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流動性、盈利性和安全性,小貸公司應及時調整策略並加強風險控製

發布時間:2017-12-26 瀏覽次數:52 來源:

選擇客戶與識別風險




 選擇客戶 


1、從借款主體選擇。重點選擇誠實守信、依法合規經營的中、小、微企業、個體工商戶、農戶以及有固定工作和穩定收入來源的居民。對集團型大客戶須審慎介入,確實需要的必須在充分調查和非常熟悉或合作已久的前提下方可介入。對所有客戶在貸款發放以前必須有明確具體的第一還款來源,否則不予發放。所有借款人不論關係、地位如何,必須要真誠配合辦理相關業務手續方可介入。


2、從借款用途選擇。借款用途必須明確並合規合法,重點支持轉貸、驗資、投標保證金、拍賣保證金、臨時短缺等臨時周轉使用資金。


3、從需求特征選擇。優先滿足具有額度小、期限短、時間緊急等資金需求特征的客戶。


4、從擔保方式選擇。按照質押、抵押、保證、信用的先後順序,並根據市場供求狀況和客戶具體情況選擇適合的客戶。即優先選擇有合法、足值、有效擔保方式的客戶,嚴格控製信用貸款的發放。


 識別風險 


主要從以下五個方麵對客戶進行風險識別:


1、欺詐風險識別。主要包括:一是虛假借款主體風險識別;二是虛假借款申請風險識別;三是虛假借款用途風險識別;四是虛假還款來源風險識別;五是虛假借款資料風險識別。

2、擔保方式風險識別。主要包括:一是保證人不落實風險識別;二是保證人人能力不足風險識別;三是抵押物不落實風險識別;四是抵押物不足值風險識別;五是質押物不落實風險識別;六是質押物不足值風險識別。

3、資金監管風險識別。主要包括借款用途不合理風險識別和借款人資金被挪用風險識別。

4、市場風險識別。主要是指客戶所處市場(如產品的市場、原材料市場等)的變化對其第一還款能力影響的風險識別。

5、經營管理風險識別。主要是指客戶所自身的經營管理水平對其第一還款來源的影響的風險識別。




在業務辦理過程中的風險控製技術




 基本動作要領 


首先要保證思路清晰,不能因為陌生客戶和陌生行業或者其他原因讓自己亂了方寸,通常情況下按照以下四個步驟開展調查、審查工作:一是借款主體的合規、合法性;二是借款用途的合規、合法、合理性;三是第一還款來源的合法、足值、可靠性;四是擔保的合法、足值、有效性。


然後是保證評估客觀,客戶經理調查和風管人員審查切忌主觀判斷,提出的觀點、措施和結論都必須要有依據,對沒有直接依據的,多采用校驗和旁證的方法,做到心中有數,盡可能公正客觀、不偏不倚。


 各環節的主要技術 


1、受理環節。這裏所指的受理環節,是在假設客戶提供的基本信息(通常都不完整)都是真實的情況下,對小貸公司的產品和服務是否能夠滿足客戶的基本需求,作出一個初步判斷,確定是否開展調查工作的過程。主要工作內容包括:


(1)初步判斷借款主體是否符合小貸公司相關規定,

(2)初步判斷借款用途是否符合規定

(3)初步判斷是否有明確的還款來源

(4)初步判斷是否需要提供擔保,如果需要是否能夠提供合法、有效、足值的擔保。

(5)初步判斷小貸公司的產品和服務是能否滿足客戶基本需求,客戶是否有接受的意願。


上述五個條件必須同時具備,通過客戶提供的資料和與客戶的初步溝通,如果發現其中任一條件為否,則拒絕進一步調查並向客戶做好解釋工作。


2、調查環節。調查環節重點調查客戶主體和借款用途的合規合法性,第一還款來源的充足性和可靠性,擔保的合法、足值和有效性,主要做好以下幾個方麵的工作:


(1)調查前準備,通過對客戶的初步了解,在調查前要做好調查準備,包括調查內容、調查方法、調查提綱、資料清單、調查時間、行程線路、調查過程、溝通對象以及相關的聯係工作都要做好預先準備,既要專業,又要高效。

(2)搜集客戶資料,盡可能多方麵的搜集資料和有力證據,對無法按時、完整提供的資料可以改時間再次搜集,對紙質資料無發表或不夠充分的,可以用電子檔案、影音數據等加以補充。

(3)核實客戶提供資料的真實性,盡可能多到現場,盡可能多了解客戶的區域經濟、管理部門、同業夥伴、交易對手(包括上遊下遊)等信息,這些工作有助於對客戶真實情況的掌握,對拿不準的要進行一次或以上的校驗來進行旁證。

(4)與客戶充分交流,在與客戶進行多層次接觸時,要爭取與客戶的高級管理層溝通,盡可能全方位去感受客戶的思想動態,了解客戶的經營思路、發展思路、真實意圖、合作意向等。

(5)分析客戶資料,認真分析客戶提供的相關資料,特別是財務數據,對其曆史沿革、信用記錄、信用等級、所處行業、行業周期、行業地位、市場影響、股東背景、股權構成、組織架構、管理水平、產品技術、產品市場、償債能力、盈利能力、運營能力、融資能力、擔保方式、擔保能力、變現能力、合作意願、償債意願以及對小貸公司的綜合回報等有針對性的進行逐個分析,並根據與客戶溝通中掌握的相關信息,進行綜合判斷,最後將分析過程和結果加以整理形成書麵調查報告。


3、審查環節。通過前台對客戶的真實性調查,審查人員要避免與前台調查做重複工作,重點審查前台調查人員開展調查工作的規範性、合理性,調查分析的理由是否充分、調查結論的證據是否充分,審查調查資料、運作資料的完整性、合規性,審查資料是否存在法律瑕疵,分析存在的主要風險點,並盡可能提出有效的風險防範措施,包括兩個方麵的審查:


(1)信貸審查。主要是認定事實,揭示風險,並對潛在風險嚴格把關,加以限製,提出信貸審查意見。

(2)法律審查。對貸款業務資料進行全麵評審,主要從借款人主體的合法性、用途合法性、抵押擔保的有效性等方麵提出法律審查意見。

總之,審查就是查漏補缺找問題,審查報告要真實客觀、表達嚴謹、篇幅短小、主題鮮明,突出問題、突出風險控製、突出安全性、盈利性、流動性、突出風險防範措施,提出合理的限製條件和管理要求。


4、審議環節。對通過貸審會審議的事項,首先貸審會辦公室應將審查事項提前告知各貸審會委員,確保委員熟悉情況,審議中有準備;二是貸審會主任主持會議時不得做引導性發言,避免委員判斷不客觀;三是各委員要充分、獨立地發表自己的意見;最後投票表決,形成貸審會意見。


5、審批環節。總經理根據調查意見、審查意見、貸審會意見和小貸公司信貸策略對信貸事項進行審批,做出最終決策,並形成決議批複業務部門進入放款程序。


6、發放環節。按照審批批複,前台人員及時認真地落實相關限製條件,辦妥抵押擔保手續,簽訂相關合同並填製放款憑證後,一並交與風管人員進行放款審查,合格後交財務部門發放貸款。


7、貸後管理環節。貸後管理首先是做好首次跟蹤檢查,重點檢查貸款用是否按規定使用;二是落實管理要求,確保管理到位;三是做好定期檢查,保持對客戶的關注度,保證與客戶溝通順暢,相互信息對稱;四是對出現的風險信號,及時發起風險預警,前台業務部門和風控協同啟動相關處置程序。




貸款風險控製的常用技巧




信貸人員在實際工作中,往往會因為行業陌生、客戶複雜、時間緊迫等因素的影響,感到開展工作艱難。其實,不論什麽客戶,調查、審查的方法和步驟基本上都是一致的。但是每一個客戶又都有差異,如風險點的差異、側重點的差異往往決定調查、審查的深度、廣度和難度。作為小貸公司如果全部按照大型銀行的標準來操作,在專業上可能存在差距,在時間上也不允許,最突出的是客戶關係管理障礙(表現為客戶的配合程度)。既要保證風險可控,又要保證高效快捷,這就要求調查人員和審查人員需要具備一定的專業知識、工作經驗的同時,掌握一些工作技巧,這些工作技巧的提高需要要平時多積累多思考,多思考如何最大限度的簡化程序卻達到同樣風險控製水平。由於這些技巧過於零散,很難一一敘述,下麵以企業客戶為例,以辦理業務的思路為順序,介紹如何做好風險控製的一整個過程:


 明確目標 


貸款業務風險控製根本目標就是確保本息收回,要達到這一目標必須做到以下四個分目標:


1、確保主體合法

2、確保借款用途合規、合法

3、確保第一還款來源充分

4、盡可能有合法、有效、足值的擔保


 分步實施 


對上述四個分目標需要分別落實如下:


1、主體合法性。通常情況下這不是非常重要的部分,但它是不可缺少的一部分,要快速識別可從三個方麵來展開調查:一是收集客戶提供的紙質基礎資料,包括營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、特殊行業經營許可證、貸款卡、公司章程、法人代表身份證明等,並核對原件;二是搜集客戶公開信息,並進行核對;三是向客戶的同業、上遊、下遊及相關管理部門打聽客戶情況,這項工作需要做好保密,盡可能間接一些,以免客戶反感。如果對行業和區域經濟熟悉的話,通常這項工作隻需要10分鍾,還包括與客戶溝通。


2、用途合規、合法性。確認貸款用途合法性的彈性較大,對生產經營單一的企業來說,通常一分鍾就能核實,但對跨行業較多的集團性客戶就非常困難了,很難保證資金不被挪用,隻有第一次使用資金容易監測。因此,為簡化手續,通常操作有:一是客戶在借款申請上寫明借款用途;二是為客戶提供受托支付服務,直接將貸款支付給客戶的交易對手(銀行目前主要采用此類操作);三是讓客戶提供資料證明用途。另外還有一個重要的環節,借款用途必須保證一致性,即:自身營業執照的經營範圍、申請時用途、提供資料的用途、交易對手的經營範圍必須保持一致,同時還可以通過校驗企業當期的生產經營與借款用途、額度、支付方是否匹配來判斷借款用途的合理性。


3、第一還款來源充足性。第一還款來源是否充分,是調查、審查的關鍵環節,也是難度最大、專業要求最高的環節,通常在第二還款來源有保障,變現能力非常強,執行起來簡單、容易、費用小,而且執行第二還款來源讓客戶損失較大的情況下,可以適當簡化對第一還款來源的調查,但是客戶必須能夠講明第一還款來源的額度、時間以及主要的交易對手等,否則,有可能出現潛在風險。當第二還款來源不是非常充分時,對第一還款來源的充足性的調查和審查工作就顯得尤為重要,相關人員必須做細致的分析。主要包括企業還款意願分析、生產經營能力分析、財務分析三大部分:


(1)企業還款意願分析,包括股東或實際控製人的品行分析,企業和個人信用記錄分析,可以通過查詢征信,了解其同業、上下遊交易對手以及相關管理部門等方式來進一步應證,避免企業的主觀意願影響第一還款能力。

(2)生產經營能力分析,主要通過曆史沿革、法人治理、管理能力、行業地位、科技含量、產品市場等多方麵的去分析客戶生產經營能力。

曆史沿革可以通過在工商局備案的公司章程、驗資報告、並購協議等資料來加以分析,了解曆史沿革主要是看企業生存能力,成長周期,旨在通過過去看未來。


法人治理可以通過企業內部的股東構成、機構設置、管理機製等資料來加以分析,了解企業是否建立現代企業製度,管理是否規範,企業成長空間大小等。


管理能力可以通過了解企業經營班子的學識水平、經營業績、管理水平、管理經驗,骨幹人員的專業水平、企業的相關專業資質等方麵的內容來分析企業管理能力。


行業地位是指企業所處行業中的位置,在某一個區域的某一個行業,通常排在前麵的其經營業績更好、規模更大、抗風險能力更強,最好是通過行業內的關鍵指標進行排名,可以通過充分搜集相關的行業信息,谘詢專家學者,谘詢管理部門,盡可能給客戶一個準確的定位,也可以根據客戶的自我介紹來加以核對,以減少時間。


科技含量主要是針對企業的產品和服務是否具有較高的科技含量,在行業內是否能夠長遠的生存與發展,可以通過搜集行業信息和找專家谘詢,也可以根據客戶的自我介紹來加以核對,以減少時間。

產品市場是指企業的產品和服務在市場上被接受的程度,通常市場份額越高,說明越接受,可以通過搜集行業信息和找專家谘詢,也可以根據客戶的自我介紹來加以核對,以減少時間。


(3)財務分析,首先要核實三大表(包括資產負債表、損益表、現金流量表)的真實性,如果報表粉飾過度,將不會有任何參考意義,如有必要,可以要求客戶重新編製和前台調查人員協助編製,以確保報表的真實性。檢驗報表的真實性,通常采用賬賬核實(包括報表、總賬、分戶賬、明細賬、實物一致性核對的方法)和報表間的勾稽關係核對。二是分析其相關財務指標是否正常,並與行業值相比較,主要包括償債能力(資產負債率、流動比率、速動比率、利息保證倍數等)、資金運營能力(資產周轉率、存貨周轉率、應收賬款周轉率)、盈利能力(資產利潤率、資本利潤率、銷售利潤率等)。三是分析現金流是否充分,是企業還款能力的直接體現,通過對經營性現金流量、投資性現金流量和籌資性現金流量的分析,分析企業的投資能力和融資能力,判斷企業現金流的發展趨勢和償還本筆貸款可行性。


從上述可見,判斷企業第一還款來源的充足性是一個複雜過程,對陌生客戶和陌生行業就更加困難,為簡便起見,通常直接分析客戶的現金日記賬和銀行流水,分析資金的流量、流向以及變化趨勢,再根據客戶自身的經營發展狀況,簡易判斷客戶第一還款來源的充足性。


4、擔保的合法、足值、有效性

如果是保證擔保,一是要判斷保證人是否具有擔保資格,主要是指擔保人必須是合法主體,符合擔保法對擔保人的規定,符合擔保人備案公司章程對對外擔保的要求,避免引用無效擔保;二是判斷保證人是否具有擔保能力,理論上通常是:最大擔保能力=淨資產-或有負債(包括已貼現商業承兌匯票、未決訴訟、未決仲裁、對外提供擔保等形成的或有負債)。


如果是抵押擔保,首先抵押擔保的合法性,要看抵押物權屬是否清晰,抵押物、抵押人(擔保人)、抵押權人、借款人、貸款人是否符合擔保法、物權法的相關規定;二是抵押物價值的確認,重點參考抵押物的市場價格和貸款期間的變化趨勢,通常采用同類、同區域市場交易價格和變化趨勢,估價完成後再按照變化趨勢擬定一個浮動區間來進行打折處理;三是抵押物變現的可操作性,這也是關鍵的一個環節,直接影響抵押物的變現能力和變現時間,首先要弄清楚抵押物所出的狀態,是否為抵押狀態、查封狀態、出租狀態等,然後再作調整,確保抵押物變現的可行性。


 業務複核機製 


這裏的複核機製是指貫穿整過過程中的每一個環節的一種製約機製,既有在每一個環節中的複核,又有下一環節對上一環節的複核,如調查環節中的雙人調查,既要分工協作節約時間,又要換人複核確保準確,在審查環節也可以分為信貸審查和法律審查,並交叉複核;當完成上述兩步,就相當於前台完成了調查工作,並將客戶基礎資料和貸款運作資料提交到了風控部,風控部對資料的審核和審查就相當於對上一調查環節的複核,隻有所有參與人員都有這種風險控製意識後複核機製就可以說建立起來了,當然每一個環節有不同的起點和側重點,分別在不同的層麵去識別風險和控製風險,最終達到共同控製風險的目的。


 風險排除機製 


在每一個環節可能都會發現一些風險點,所有人員盡可能在本環節將風險排除,避免全部風險堆積到審批環節或貸後管理環節來處理,那麻煩就大了。在實際操作中,通常上一環節已經化解了的風險點不會傳遞到下一環節,這樣容易影響下一個環節對風險的識別,因此,要求在每一個環節發現的風險點要及時處理,並隨同提交時一並加以描述,最後在貸審會上要將風險點的識別和防範措施作為重點進行審議,故在調查報告中有風險點及防範措施的描述,在審查報告也是如此,貸審會將根據調查、審查、審議過程中描述的風險點和防範措施進行處理,提出放款限製條件和管理要求,並形成決議或批複由前台落實限製條件、執行管理要求。


 過程控製 


通常過程控製是針對有資金量較大、客戶不熟悉、借款期限短以及擔保不充分等特征的貸款業務,如驗資、轉貸、投標、短拆等,往往這類客戶是通過中介介紹過來的客戶,由於時間短,通過與客戶的協商,參與到客戶經營過程中,控製客戶的相關環節,如財務管理環節、銷售環節等,確保資金不被挪用,按期歸還貸款本息。常見的操作方法有共同控製財務印章、網銀密匙、支付密碼、重空憑證以及貴重實物等,或者提前辦理一些委托買賣手續、第三方放棄優先受償權利、債權轉讓協議等。總之,過程控製對風險的防範更加直觀,但管理起來會有一定的難度,需要對控製的過程十分熟悉,控製過程中要非常嚴謹,工作必須到位,稍有疏忽即可釀成大錯。


 風險處置 


謀事在人,成事在天,盡管做出許多努力,有時也難逃百密一疏,當風險發生後,前後台要密切配合,立即啟動預案或緊急商量補救措施,將損失降到最低程度。

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