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小貸公司業務法律風險提示與防控措施

發布時間:2016-1-20 瀏覽次數:321

南京市小額貸款行業動態
總第33期

南京市小額貸款行業協會 2015年1月12日


本期導讀





【案例分析】
小貸公司業務法律風險提示與防控措施
【研究報告】
小貸公司風險控製思路探討
【行業術語】
小額信貸風險管理20語詞釋義
【裁判要旨】
與小貸業務相關的精選案例裁判要旨
按:為總結經驗,提高防範風險能力,秘書處商請喻勝雲博士領銜的微金融法律研究中心課題組對近年來小貸行業的典型案例進行了梳理提煉,請各會員斧正。歡迎各單位認真研究總結不良貸款的產生原因和處理經驗,形成文字材料報送協會秘書處,秘書處編輯處理後供大家學習交流。

案例分析

小貸公司業務法律風險提示與防控措施
從法律層麵來看,小貸公司要想實現營利目的,主要是通過貸款業務最終實現債權、抵押權或質權等擔保物權以及保證債權。小貸公司員工在實際業務操作中,可能會因為欠缺法律知識,而發現不了操作過程中的可能會導致其債權或者用以確保債權實現的權利難以實現的法律風險點。現實情況中影響小貸公司權利實現的風險一般來源自於人、擔保物及程序。本文就從這三個方麵出發,通過一些典型案例來說明這三方麵的風險是如何產生的,並附以防控建議,以期對小貸公司防控類似風險有所啟示。
一、來自人(債務人、擔保人、保證人等)的風險
【案例1】被執行人以轉移抵押物妨礙執行
法院在執行額貸款公司與A、B、C民間借貸糾紛一案中,案外人D於2013年11月25日對執行標的提出書麵異議,稱執行中所查封的被執行人的房屋係異議人於2009年7月20日與A簽訂商品房買賣合同購買,異議人已付清全部購房款,房屋已交付異議人占有、使用,至於房產尚未辦理過戶手續不是異議人的過錯。法院審理認為,該房產屬於《最高人民法院關於民事執行中查詢、扣押、凍結財產的規定》第十七條的規定,不得查封、扣押、凍結的情形。故中止對該房產的執行。案外人D提出的執行異議的理由成立。
風險點:擔保人轉讓作為抵押物的房產,導致法院無法執行,從而小貸公司無法實現抵押權的風險。
防控建議:小貸公司可以,
(1)向執行法院提供證據和線索、追回財產。
(2)申請法院將被執行人納入失信名單。
(3)以涉嫌拒不執行判決、裁定罪要求公安機關立案偵查,通過刑事途徑、利用刑法的威懾力督促被執行人履行法律義務。
相關法條:
《合同法》第七十四條
《最高人民法院關於公布失信被執行人名單信息的若幹規定》法釋[2013]17號第一條
《刑法》第三百一十三條
【案例2】被執行房產內居住的他人妨礙執行
A在淘寶司法拍賣網站上看好一套法院拍賣住宅130平米,起拍價300萬,實地看房時發現該住宅內有老人、小孩居住。工作人員表明來意後,老人表示房主欠他50萬元一直未還,答應以此房屋租金抵債,直至債務還清為止。老人揚言若是法院強製執行,就一把火燒了房屋。執行法官為防止事態擴大,造成不良後果,隻好暫時中止執行。
風險點:被執行的房產內部居住的第三人,處於自身利益或者受被執行人指使,妨礙法院執行,從而使小貸公司無法實現抵押權的風險。
防控建議:小貸公司可以,
(1)在貸前的盡職調查中,采用實地調查的方式,對抵押人提供的抵押房產的具體情況進行充分調查。
(2)靈活運用調解的手段,邀請居委會等第中立方來主持,與居住人充分協商、友好解決。
(3)以涉嫌拒不執行判決、裁定罪要求公安機關立案偵查,通過刑事途徑、利用刑法的威懾力督促被執行人履行法律義務。
相關法條:
《刑法》第三百一十三條
【案例3】被執行人涉嫌刑事犯罪影響民事訴訟程序
2013年3月14日,人民法院受理了原告小額貸款公司與被告A公司、B公司民間借貸糾紛一案,因被告A公司法定代表人C涉嫌刑事犯罪處於偵查階段,法院裁定中止審理。待刑事判決生效後,案件才恢複審理。
風險點:被執行人涉嫌刑事犯罪導致民事裁判延期,使得小貸公司實現權利的日期無限期延後的風險。
防控建議:小貸公司可以在事前盡職調查時就客戶是否存在非法集資行為做專項調查,其表現主要包括:
(1)未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;
(2)通過媒體、推薦會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;
(3)承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;
(4)向社會公眾即不特定對象吸收資金。
相關法條:
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定第六條、第七條
《關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若幹問題的解釋》
《刑法》第一百七十六條、第一百九十二條等
二、來自擔保物的風險
【案例4】擔保物權與已有他人債權衝突
2012年6月,A向小額貸款公司借款110萬元,將自己名下住宅抵押給小額貸款公司作擔保。後因A未能如期還款,訴至法院,在法官的主持調解下,雙方自願達成還款協議。但調節約定的還款日期已過,A仍未還款,小額貸款公司便向法院申請執行,誰知在抵押房屋評估拍賣中,A聲稱該房屋早已出租給他人,並拿出租期長達10年的房屋租賃合同,執行工作陷入困境。
風險點:作為抵押物的房產在抵押前已存在他人的合法租賃債權,法院執行受阻,小貸公司難以實現抵押權的風險。
防控建議:小貸公司可以,
(1)在事前的盡職調查中,就擔保物上是否具有權利負擔進行專項調查。
(2)事先要求抵押人在貸款合同中聲明,抵押房屋不存在出租情形。
(3)若抵押權設立前確有租賃合同存在,則審查租賃合同期限,並且要求承租人聲明放棄優先購買權,保證不會妨礙執行。
相關法條:
《物權法》第一百九十條
《合同法》第二百二十九條
《合同法》第二百三十條
【案例5】他案查封擔保物影響本案
2011年8月3日,A以名下住宅為抵押向小額貸款公司借款180萬,該住宅上一押抵押權人為B,借款90萬,小額貸款公司為二押。後A未按期歸還本息,小額貸款公司幾次催收無果,經查發現A公司已破產,下路不明,立即起訴至法院,申請財產保全查封該房產。在房產登記部門查封時發現該房產已有抵押3次,查封5次。小額貸款公司查封序位為6,法院判決小額貸款公司就該房產享有優先受償權,但在執行中,前5位已查封債務人中有的沒有抵押權,執行完成後依然收不回借款,所以一直未解除查封,小額貸款公司因此難以實現抵押權。
風險點:抵押物因他案被查封,小貸公司難以實現抵押權的風險。
防控建議:小貸公司可以,
(1)在事前的盡職調查中,就抵押人是否有其他財產糾紛、抵押物是否已被查封保全進行調查。
(2)對享有抵押權的資產要及時采取查封的保全措施,既要保證優先受償權,也要保證有限處置權。
(3)要加強對抵押物的監控,發現被其他債權人先行查封後要及時主張權利。核實其他債權人的申請查封行為是否符合法律的規定,程序是否合規。如認為申請查封行為不符合有關規定,要及時向查封法院提出異議;及時向查封法院主張抵押權並申請參與分配程序;加強與查封法院及申請查封的債權人的溝通與協調。及時掌握查封法院對債權糾紛的審理、判決和執行進程,督促法院盡快處置抵押物來優先償還所擔保的債權。
相關法條:
《物權法》第一百九十五條
《民訴法》第一百條
《民訴法》第一百零四條
《關於人民法院執行工作若幹問題的規定》第四十條
《關於人民法院執行工作若幹問題的規定》第九十三條
《擔保法解釋》第五十五條
《最高人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》第二十八條 、第二十九條
【案例6】抵押房產涉及共有人、未成年人利益
小貸公司與A先生簽訂《貸款合同》,A先生以其房產進行抵押。債務到期後,A先生未能還款,小貸公司遂要求A先生以其抵押房產進行債務清償,A的配偶表示拒絕。經法院審理後查明:A提供的房屋產權證上顯示的權利人是A及其女兒;A的女兒十周歲。
風險點:房產合同隻有夫妻中一人簽署、房產權利人是未成年人和監護人,監護人單獨簽署了房產抵押合同,存在使小貸公司難以實現抵押權的困難。
防控建議:小貸公司可以
(1)在事前盡職調查中,就抵押房產是否為共有、房產權利人是否包括未成年人做專項調查。
(2)若為共有物,則要讓其他共有人出具同意抵押的證明;並且可以在抵押合同中加入“本合同項下抵押財產的共有權人同意將本合同項下的抵押財產出質,並同意接受本合同條款”這樣的條款。讓抵押人在抵押合同中就此做出承諾。
(3)若房屋的權利人包括未成年人,則要考察貸款用途與作為房產權利人的未成年人權益是否衝突。
相關法條:
《合同法》第五十二條
《合同法》第二百零五條
《合同法》第二百零六條
《合同法》第二百零七條
《民法通則》第十八條
《物權法》第九十九條
【案例7】以偽造應收賬款作為質押物
2009年10月15日,小貸公司與A糧油公司簽訂《貸款合同》和《權利質押合同》,合同約定貸款金額200萬元,A公司以2009年10月15日至2010年10月14日期間其銷售給某連鎖超市所有門店的大米所產生的應收賬款作為質押,並辦理了應收賬款質押初始登記。債務到期後,小貸公司申請對A公司的提供質押的債權進行訴訟保全。法院查明:連鎖超市出具說明表示A公司在各門店無應收賬款;2009年10月15日至2010年10月14日,A公司未向連鎖超市的門店送貨;A公司偽造發票。
風險點:接受偽造的應收賬款為質押物,導致小貸公司質押權難以實現。
防控建議:小貸公司可以
(1)在設立質押擔保前應先對應收賬款進行必要審查,應收賬款是指企業因銷售商品、產品或提供服務而形成的債權。在設立應收賬款質押擔保前,對應收賬款的狀況進行相應調查和評估。在設立質押擔保前對應收賬款審查的內容一般應當包括:
①對產生應收賬款的相應合同的真實性進行調查和核實;
②查、評估產生應收賬款的合同條款中是否存在影響追索權的條款或風險;
③對應收賬款的賬齡及是否存在超過訴訟時效的情形或風險進行分析和判斷;
④和核實應收賬款是否存在保障其清償的擔保物權及其對應收賬款的影響;
⑤要對應收賬款的債務人的資信及其負債等情況進行調查和評估。
(2)加強放貸權監督,核實貸款用途、擔保人;一旦發現貸款人利用虛假材料騙取貸款,可以騙取貸款罪要求公安機關立案偵查。
相關法條:
《應收賬款質押登記辦法》第四條
《物權法》第二百二十三條
《刑法修正案(六)》的第一百七十五條
三、來自程序的風險
【案例8】變更保證合同,未經保證人同意
2011年5月9日,原告小額貸款公司與被告A簽訂借款合同。合同約定,原告向被告A發放貸款人民幣20萬元,貸款期限12個月,利息為月息18‰,按月計付利息,貸款逾期的,逾期期間按月息50‰計收利息;被告B為該借款合同的提供連帶責任保證。原告依約向被告A發放了20萬元貸款。2012年5月9日原告與被告商議將借款合同延期至2014年5月9日,其他合同事項不變。還款期限屆滿後,被告A仍未清償借款本息,原告遂訴至法院,被告B在庭審中抗辯認為,借款合同期限變更未經其同意,其對變動後延長的期限不應當承擔保證責任。
風險點:借款合同當事人修改合同內容,未征得保證人同意,從而使小貸公司的保證債權未能實現的風險。
防控建議:小貸公司與借款人在變更借貸合同內容或者簽訂展期合同時,要盡到向相關保證人、擔保人告知的義務。
相關法條:
《擔保法解釋》第三十條
【案例9】抵押人同意提供抵押物的決策程序存在瑕疵
小額貸款公司與A集團公司擔保糾紛案中,小額貸款公司在做貸前調查時,去工商局拿到了該公司的全套資料,該公司章程明確規定,應由公司股東會作出相應的決議,但是小額貸款公司並沒有要求對方提供決議,後來因為債務人無法償還貸款,小額貸款公司起訴至法院,A集團辯稱:擔保人違反了公司章程規定為股東提供擔保,不具有程序上的合法性,應當予以撤銷或者認定擔保合同無效。法院認為,小額貸款公司已經搜集到被告的全套工商資料,應當知道被告提供擔保應履行的程序,卻沒有要求被告提供,未盡到足夠的審查義務,判決該擔保合同無效,小額貸款公司敗訴。
風險點:公司做抵押人未按照法律程序進行決策,從而影響擔保合同的效力,使得小貸公司的抵押權無法實現。
防控建議:小貸公司應當審查抵押權人的內部程序,
(1)查看抵押人的公司章程,確定抵押人對外擔保的決策機關:股東會或董事會。
(2)審查股東會或董事會決議的合法性:程序合法和內容合法 。如當公司為自己的股東提供擔保時,要查清楚該股東有沒有按照法律規定回避表決。
(3)除非章程中明確對外擔保無需經股東會或董事會決議,一定要要求抵押公司提供決策機關的決議。
(4)可要求抵押人在抵押合同中作出公司內部已就提供抵押的決策通過股東會決議的承諾。
相關法條:
《公司法》第十六條

研究報告

小貸公司風險控製思路探討
小額貸款公司,是由自然人、企業法人或者其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。作為企業法人、市場主體的小貸公司,其最根本的生存目標就是通過提供服務獲取利潤。而其“隻貸不存”的小額信貸業務特征,決定了它的利潤幾乎完全來源於對小額貸款風險的防控。因為隻有將風險控製住了,才能夠營利,因而做好風險控製工作是至關重要的;本文圍繞小貸公司在運營過程中可能遇到的風險,將風險防工作控劃分為事前、事後兩個階段,分別介紹每個階段風控工作應突出的重點,同時結合典型案例,為小貸行業從事者提供小貸公司風險控製的思路。
對於任何一個行業來說,風險都是始終存在的。所謂風險控製就是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發生的各種可能性,或者減少風險事件發生時造成的損失。前麵提到,風險控製對小貸公司來說尤為重要,那麽有哪些風險是小貸公司需要進行防範的呢?目前業界對小貸公司風險種類的劃分有很多種,例如有的是基於傳統風險管理理論作出了“信用風險、市場風險、經營風險、自然風險、政策風險、法律風險、流動性風險、利率風險、操作風險”的劃分;有的則將合規風險與貸款損失風險兩大風險總結概括為“人的風險”等;本文則在借鑒已有成果的基礎上,基於“風險一旦產生就會貫穿於業務的始終”、“風險屬於小貸公司更屬於每個小貸公司員工”的理念,以小貸公司實務操作的主要流程為依據,對風險作出事前風險和事後風險的劃分。旨在突出兩階段的風控工作重點,供參與每筆小貸業務不同階段的員工參考。
一、事前的風險控製:確保評估效果、排除風險為重
此階段的風控工作與發放貸款前的業務受理、盡職調查、項目評審等貸前工作同時進行,或者說就是穿插在這些工作當中的。這個階段實際上是各種風險的潛伏期,引發風險的原因主要是因為調查評估工作有疏漏。故保證對客戶進行詳盡地事前調查和客觀評估是這一階段的風控重點。而相關人員未能盡職調查評估的原因又分為兩種,一種是員工對潛在風險認識不全麵,故不能提前進行防範規避;一種則是員工為了自己的利益放肆風險潛伏。所以要針對這兩個方麵,應有的風控思路為:
1.信貸人員應學會換位思考。即在進行客戶識別時,站在對方的立場上行,思考如果我是該客戶,我自己為自己做風險評估,會怎麽做?例如,我們都知道小貸公司所麵臨的一般都不是係統性風險,而小貸公司的法人客戶,則需要麵對行業內部的係統性風險,那麽與之關聯的小貸公司便也可能在放貸後間接遭受風險。畢竟當信貸人員對法人客戶的業務本來就生疏時,一些客戶本身潛在的、隱蔽的風險就會很難預知。如果調查人員在對客戶進行評價的時候,能夠有將自己置於該行業中的換位思考,並在此基礎上主動搜集信息、發現問題、及時詢問,充分地認識到客戶作可能遇到的風險,就能保證盡職調查足夠全麵有效。
2.完善內部的監督製約機製。任何人都會在現有的框架製度下,作出對自己來說利益最大化的選擇。當信貸人員可以利用自己的職權謀取利益,並且不受他人監督的製約時,自然會為追求一己私利而放任公司放出風險貸款。不管是與貸款申請人串通,對小額貸款公司隱瞞該客戶的重大風險信息,導致決策失誤;還是與相關中介機構的相互串通,對客戶擬提供的抵押物等財產進行虛假的評估,從而虛蓋風險敞口;都說明小貸公司內部的監督管理製度不完善,信貸人員沒有受到應有的監督,才可以利用崗位優勢進行以上的行為。小貸公司內部機構的互相監督與製約,主要通過依據審貸分離原則分設信貸人員與風險管理部門,以及設立專門的監事及稽核部門實現。信貸人員和風險管理部門分管每筆業務的各個流程,正是因為他們在業務流程上緊密銜接,在業務交接時進行相互製約會比不參與的人來監督效果更好。故小貸公司可以考慮追責雙罰製,即一旦一筆業務的貸款無法收回,公司確認遭受損失,就找完成此筆業務兩個部門的相關人員同時問責,以倒逼兩部門在業務交接時審慎地檢查對方所做的工作是否存在問題,從而盡量在事前階段就排除風險。
案例1:某水產生物有限公司成立於2004年5月,注冊資本800萬元,李某、苑某各出資400萬元、400萬元。法定代表人李某。主營業務為水產養殖、加工、銷售。該公司營銷模式單一,加工的生魚片等全部通過外貿公司出口到美國某公司。2006年實現主營收入2800萬元,利潤總額150萬元;公司介入前該公司無銀行負債。審貸會通過貸款額度300萬元。抵押措施為:8%的保證金;彭某和嚴某以位於A市麵積450平方米的門麵和住房提供登記抵押,彭某、嚴某及其配偶承擔個人無限責任,該公司2007年9月向我公司申請貸款。由於受到2008年初冰災影響,貨物運送困難,待恢複運力後,其存貨因長時間倉儲被美方告知不符合進口標準,拒絕收貨而損失。貸款到期後,該公司無力還款。經協商,在免除該公司部分利息後,由該公司在兩年內分季度等額償還貸款本息。
案例啟示:本案例顯示了生鮮產品行業存在著的受自然條件影響而導致其自身債權利益無法實現的風險,即自然風險。這說明了不同的行業都有其需要麵對的特殊風險,對於新興行業更是需要感同身受地調查,才能得知其中的深淺。小貸公司員工需要麵對的客戶來自各行各業,僅靠積累一些普遍的經驗無法應對蘊含不同風險的每單業務,故這啟示小貸公司在服務法人客戶時,應該站在對方的角度充分思考對方可能存在哪些風險。無論是資料審查還是實體考察,其目的都是為了發現客戶企業的風險,決不能流於形式,如果不具備這樣的意識,僅僅停留在對一些基本文件的審查不能夠幫助小貸公司員工真正達到防範風險的目的。
二、事後的風險控製:及時檢測風險、控製風險為重
此階段是指小貸公司在放出貸款之後階段。這一階段的風控思路主要是通過信號發現風險,並及時采取非訴手段控製風險,盡量不要待風險已經造成,再向訴訟手段轉變。原因在於訴訟也是有風險的,可能有的小貸公司認為自己的運營沒有違法違規、合同也不存在疏漏,最終通過訴訟手段一定能保護自己的合法權益。但是在現實案例中小貸公司這方占理卻仍不能追回貸款的情形也比比皆是,這就是訴訟法律風險。本課題組曾專就小貸公司的訴訟風險這一主題寫作過文章(《小貸/擔保公司訴訟法律風險分析》),故在此僅陳述結論,小貸公司的可能遭受的訴訟風險主要有:一是證據不足引起的借貸中主債權債務難以確定;二是合同或程序出現疏漏導致擔保上的法律效力遭否認;三是民刑交叉,民事案件無限期擱置。以上三種情況都會導致小貸公司在訴訟上獲得不利的後果。其次,即使小貸公司在訴訟中勝訴了,現實中大量存在著也貸款人攜款跑路的情況,會存在執行難的問題。故要利用風險預警製度,及時發現風險,並采用靈活地手段將風險控製在自己手中。具體思路為:
1.及時發現風險,將風險預警製度與追責掛鉤。所謂風險預警機製是指信貸人員通過定期或不定期的貸後檢查發現信貸風險的早期預警信號,運用定量和定性分析相結合的方法,盡早識別風險並按規定的權限和程序對問題貸款采取針對性處理措施,以及時防範、控製和化解信貸風險的機製。小貸公司員工應該深刻意識到風險預警機製以及信號的作用,即是在進一步為了處理風險準備。貸款風險預警信號通常包括財務狀況預警信號、經營效益狀況預警信號、內部核算情況預警信號、擔保狀況預警信號、非財務因素預警信號、與金融部門關係預警信號等。在內容上與相關人員在事前風控中要做好的盡職調查評估等工作的內容大體相同。這就同樣需要小貸員工的參與性,學會換位思考,不能讓事後檢查流於形式。值得一提的是,這一階段所發現的風險可能是由客戶近期變化原因導致的,也可能是前一階段盡職調查排除風險時漏掉的,在發現預警信號後,應該由相關人員記錄在冊,待該問題貸款的風險被控製住後,就應該依據該記錄向前追溯至事前風控階段,向之前風險控製工作沒有做到位的員工問責。
2.靈活運用非訴手段控製風險。法律應是解決糾紛、實現權利的最後一種途徑,小貸企業在運營過程中遇到的風險在不加防控的基礎上,最終會發展為不得不用訴訟來解決。前麵已經講述了訴訟也同樣存在很多風險,故這一階段主要要做的就是靈活運用非訴手段,來規避最後的訴訟風險。在發現客戶情況中出現各種預警信號後,一般可采取包括限期糾正、調整其信用等級或風險分類、調整授信額度、要求補充擔保物或增加擔保人、停止辦理新的信貸業務、收回已發放貸款等在內的措施。而當發現客戶還款可能性已經極小時甚至小貸公司可以考慮與資產處理公司合作或者有自己關聯的資產處理公司,對於借款人或者反擔保人反擔保措施的相應物保有處理保物的能力。
案例2:客戶蘭某,從事幼兒教育培訓工作,收入較穩定。2009年8月欲與朋友合夥開辦一家網吧,預計投入100萬左右。申請貸款通過現場調查,經營情況和抵押物情況均符合要求。根據借款人的用款計劃,公司製定了靈活的一年貸款的還款方式。
客戶前兩個月還利息正常,網吧也在籌備當中,預計國慶開業。但是在網吧硬件設施基本到位的情況下,網吧經營的重要證件安全消防許可證卻遲遲辦理不下來,同時2009年年底由於甲流疫情嚴重,教育培訓工作受到了較嚴重的影響,客戶陷入了經營危機,從第三期還款開始出現了逾期情況。在與公司幾次溝通之後,做出寬限還款調整後,網吧仍無法順利批準開業。此時客戶已經逾期嚴重,也是有心無力。
麵對客戶此種情況,公司各部門及管理層商議給出了解決方案,將客戶抵押房產過戶到我公司名下,同時簽署了優先回購協議,在一年內如果客戶有能力償還借款,再將房產過戶給客戶。經與客戶幾次溝通後,客戶同意采取該方案。半年後客戶的培訓機構由於甲流疫情影響關門停業,網吧於2010年8月才正式營業。至此。該筆貸款以抵押物權利轉移頂賬的方式終結,使得公司的現金貸款變為固定資產,降低了公司的損失。
案例啟示:首先,本案例對事前風險控製也有啟發,在事前盡職調查核實時,對於法人客戶屬於投資特種經營行業的情況,一定要審核借款人經營資質以及各種許可證是否辦理,是否存在經營隱患。同樣相關審核人員就需要換位思考,進行足夠深入的調查,才可以提前排除這個隱患;其次,雖然該公司在事前風險控製上沒有把好關,但是在發現客戶的財務狀況、經營效益等風險預警信號後,很及時地對此作出反應,采用了與客戶建立新的合同關係,將抵押物的物權提前轉移到自己名下的方法,將風險敞口覆蓋,是正確的事後風險控製方法。
  
行業術語

小額信貸風險管理20語詞釋義
1.信用風險
信用風險也稱違約風險,是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化,從而給債權人造成經濟損失的風險。小額信貸信用風險的主要表現形式為借款人還款能力的降低、還款意願的變化或者惡意欺詐逃債等道德風險。信用風險是小額信貸存在的最大風險。
2.市場風險
市場風險也稱係統性風險,是指因客戶所經營項目或企業受到市場價格或市場環境變化影響,導致客戶經營遭受損失而無法償還貸款的風險。
3.經營風險
經營風險是指由於企業經營的不穩定性或客戶經營能力導致企業不能持續經營而帶來的風險。
4.自然風險
因發生自然災害,直接或間接給企業帶來經濟損失,從而使企業失去還款能力。特別是與農產品相關的和災害頻發地區的行業,更易受自然災害的影響。對企業來講,自然災害的影響一般都是間接的,大部分的自然災害影響可以通過財產保險來轉移風險。但對於從事傳統種養殖業的農戶而言,其對自然條件的依賴性極強,如降雨、日照、季節等因素,一場嚴重的自然災害可能造成農戶的巨大損失,導致農戶很高的違約率。
5.政策風險
國家宏觀經濟政策調控使得部分行業或產業麵臨調整或關閉,從而影響該行業以及相關行業。隨著行業調控的重要性不斷加強,那些涉及環境汙染或耗費能源的行業將被壓縮或關閉。
6.法律風險
法律風險指小額信貸機構簽署的各種合同,因不符合法律規定,或得不到法律保護而造成損失的風險。目前關於貸款和擔保的法律很不完善,執法環境也存在一定問題,故法律風險很大。
7.流動性風險
流動性風險包括小額信貸機構資本的流動性和變現性,正常業務要有足夠的現金流,一旦出現壞賬和損失時有足夠的現金寸頭,也包括擔保資產的變現性。否則,將嚴重影響小額貸款公司的信用水平和經營能力。
8.利率風險
利率風險是指由於市場利率波動造成小額信貸機構持有資產的損失和對其收益產生影響的金融風險。
9.操作風險
操作風險是指由於小額信貸機構因信貸管理係統不完善、管理失誤、控製缺失、詐騙或其他一些人為錯誤而導致信貸資產的損失。操作風險直接與小額信貸機構的信貸管理體製有關,一旦發生,引起的損失可能非常巨大。
10.風險診斷
風險的診斷是小額信貸風險管理決策的第一步,也是至關重要的一環。信貸員必須善於發現、預見、捕捉客戶在經營過程中麵臨的各種潛在風險。
11.風險矩陣
風險矩陣是描述風險及其發生頻率和強度的圖式,來源於自我評估結果或風險損失事件的數據,可以提示內在風險和經過控製後的風險。橫坐標表示風險發生的可能性,縱坐標表示風險一旦發生的影響程度,那麽所有的貸款業務都可以被置於這張圖中。
12.風險敞口
風險敞口,是未加保護的風險,指因債權人違約行為導致的可能承受風險的信貸餘額。
13.風險分散
風險分散是指小額信貸機構總體風險分配不能過分集中在少數企業或少數行業上,而應盡量分散在相關性很低的眾多企業上,這樣小額信貸機構的總體風險才可明顯降低。
14.風險對衝
風險對衝是指小額信貸機構通過衍生產品,來衝銷潛在的風險損失的一種風險管理策略。風險對衝是管理利率風險、匯率風險、股票風險和商品風險非常有效的辦法。
15.風險轉移
風險轉移主要是指小額信貸機構通過與擔保公司、中介公司合作,轉移客戶風險。在轉移風險時,必須按風險遞減原則轉移風險。
16.風險預防
在損失發生前為了消除或減少可能引發損失的各種因素而采取的一種風險處理方式。
17.風險預警
風險預警,是一個係統的名稱。全稱為“風險預警係統”。風險預警係統實際上就是根據所研究對象的特點,通過收集相關的資料信息,監控風險因素的變動趨勢,並評價各種風險狀態偏離預警線的強弱程度,向決策層發出預警信號並提前采取預控對策的係統。
18.風險補償
風險補償是指小額信貸機構應建立準備金製度。為了應付未來可能發生的損失或虧損,小額信貸機構應在正常經營活動範圍計提一定比例的呆賬準備金。
19.風險考核
風險考核是指為了使員工更好的遵循相關 法律、法規、規章、政策以及公司製定的各項製度與流程的要求;使公司各項業務和管理工作更好地合規、合程序第進行;減少甚至避免相關員工在業務處理與各項管理活動中,因道德不良、疏忽大意、技能生疏等原因產生相應的道德風險與操作風險,而按照既定的風險考核標準對員工的相關風險與違規行為進行考核的活動。
20.風險管理
風險管理是指如何在一個肯定有風險的環境裏把風險減至最低的管理過程。風險管理包括了對對風險的量度、評估和應變策略。

裁判要旨

與小貸業務相關的精選案例裁判要旨
不用抵押物擔保人就能貸到款的小額貸款保證保險,既是金融政策的突破與創新,也是溫州“金改”12項主要任務之一。2014年11月17日,樂清一電器公司從人保財險樂清支公司接過小額貸款保證保險的保單,這意味著法人代表李先生可以從樂清聯合村鎮銀行貸款80萬元了。這是該公司第二次通過小額貸款保證保險貸款成功。
一、約定貸款展期並不必然構成貸款展期——江蘇省高院判決邳州信用社訴富偉公司等借款合同糾紛案
裁判要旨:貸款展期的認定,應遵循《貸款通則》第十二條等相關規定,對構成借款人在還款期限屆滿之前向貸款人申請,符合展期條件並經貸款人同意而予以貸款展期的情形,方可被認定為貸款展期。
(《人民法院報》2015年5月28日第6版)
二、銀行未按授信協議約定發放貸款的責任認定及賠償標準——蘇州工業園區法院判決信博公司訴招行小企業信貸中心借款合同糾紛案
裁判要旨:客戶依授信協議約定向銀行申請發放貸款的,銀行亦應按協議約定進行審查。銀行怠於依授信協議約定訂立貸款合同的,客戶有權請求賠償因此造成的損失。
(《人民法院報》2012年8月9日第6版)
三、保證金專門賬戶內金額變動不影響金錢質權設立——中國農業發展銀行安徽省分行訴張大標、安徽長江融資擔保集團有限公司執行異議之訴糾紛案
裁判要旨:當事人依約為出質的金錢開立保證金專門賬戶,且質權人取得對該專門賬戶的占有控製權,符合金錢特定化和移交占有的要求,即使該賬戶內資金餘額發生浮動,也不影響該金錢質權的設立。
(最高人民法院審判委員會討論通過 2015年11月19日發布)
四、特許經營權的收益權質押問題——福建海峽銀行股份有限公司福州五一支行訴長樂亞新汙水處理有限公司、福州市政工程有限公司金融借款合同糾紛案
裁判要旨:1.特許經營權的收益權可以質押,並可作為應收賬款進行出質登記。2.特許經營權的收益權依其性質不宜折價、拍賣或變賣,質權人主張優先受償權的,人民法院可以判令出質債權的債務人將收益權的應收賬款優先支付質權人。
(最高人民法院審判委員會討論通過 2015年11月19日發布)







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