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招行小貸中心“獨”家秘笈服務中小企業

發布時間:2011-12-2 瀏覽次數:924
作為國內首家離行式持牌小企業金融服務專營機構,招商銀行小企業信貸中心自2008年成立以來,憑借獨立的機構設置、獨創的產品體係、獨特的風控機製,開創了小企業金融服務專業化經營的先河。

  在銀根趨緊的背景下,招行對小貸中心的發展給予了大力的傾斜和支持。截至今年9月30日,招行小貸中心小企業貸款餘額317.26億元,比年初新增132億元,增幅71%;有貸款餘額客戶數為5429戶,比年初新增2294戶,增幅73%。

  獨立機構設置提高服務效率總部設於江蘇蘇州的招行小貸中心,按照“準子銀行、準法人”的模式創建,目前已在小企業最集中的長三角、珠三角、環渤海和海西地區設立了35個分中心,組建了近70支專門服務小企業的專業團隊,有的更是直接設立在專業市場中。

  在運營管理機製上,招行在總行層麵建立了小企業信貸中心管委會,下設風險管理委員會和薪酬考核委員會,並製定了管委會議事規程、專門委員會規程和中心章程。管委會在總行行長室領導下,由總行相關部門負責人以委員身份參加決策。總行對管委會充分授權,提高了小貸中心的決策效率。“專門的機構、專業的隊伍,做專門的業務”,從體製上保證小企業業務的“專注、專業、專一”。

  招行小貸中心還通過建設“夥伴工程”搭建優質小企業發現渠道,主動加強與分中心所在地的政府部門、工商聯、行業協會和商會、擔保和風投公司、專業市場、網絡運營商等的合作,借助這些機構的網絡和渠道,發現優質客戶;同時,與這些機構一起建立服務小企業的“金融安居工程”,為小企業提供貸款融資、政策谘詢、互助成長等服務。

  獨創產品體係破解小貸難題招行小貸中心圍繞著“抵押物”這把破解小微企業融資難的鑰匙,針對小微企業的特點,積極創新,開發出“易速貸係列”、“信用貸係列”、“供應鏈融資係列”、“中長期貸係列”和“特色貸係列”五大產品係列的30多種小貸產品,貸款額度從幾十萬元至一千萬元不等,基本可以滿足不同小企業的融資需求。今年,招行小貸中心又新推一批“集群開發、批量處理”的產品。

  “訂單貸”產品是招行小貸中心通過分析企業的經營模式、訂單情況、經營能力,為企業量身定做的小企業貸款產品。這一產品的核心在於通過全麵的風險衡量,以企業訂單作為主要的放貸依據,突破了銀行業傳統的融資模式。

  “聯保貸”產品通過聯合擔保,起到互相支持、相互監督、分散風險的作用,有效解決了小企業抵押、擔保不足的問題,有利於小企業抱團取暖,共渡難關。

  此外,招行小貸中心在專業市場上推出了“專業市場貸”係列產品,通過商鋪租賃質押、聯保、商戶聯保等多種抵押、質押、擔保方式及其組合方式,滿足專業市場商戶的融資需求。

  獨特風控機製有效降低風險受到宏觀調控政策的影響,小企業資金緊張,融資成本不斷上升。對此,招行小貸中心建立並完善科學定價機製,通過風險定價模型的運用,按照貸款產品和期限、風險評級結果、所處行業、擔保條件、還款方式等要素,最終確定貸款的實際利率,從而實現差別化、科學化的定價。

  另一方麵,招行小貸中心根據小企業信貸風險特征,建立了一整套風險管理體係,可概括為“老相識+新技術”。其中,“老相識”就是“本土化”、“熟人文化”,招行小貸中心的一線營銷人員和審貸團隊都是非常熟悉當地市場環境的專業人員。“新技術”是指小貸中心有“一把尺子”、“一部雷達”和“一個平台”。“一把尺子”是統一的風險管理技術,用來控製信用風險;“一部雷達”是信息監控係統,用來控製道德風險;“一個平台”是集中作業平台,用來控製操作風險。在“老相識+新技術”的風控機製下,招行小貸中心始終將不良貸款率控製在較低的範圍內,截至今年6月末,不良貸款率僅為0.18%。

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